Czy możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez wkładu własnego? Jak to wyglądało dawniej, a jak wygląda dziś?
Dawniej
Jeszcze kilka lat temu kredyt hipoteczny bez wkładu własnego był czymś normalnym o możliwym do osiągnięcia. Jednak od 2014 roku nierealne jest uzyskanie takiego kredytu bez wkładu własnego. To właśnie w tym roku Komisja Nadzoru Finansowego wprowadziła tak zwaną „Rekomendację S”, która wskazuje wymóg wniesienia wkładu odnośnie kredytu hipotecznego. Prędzej można było zadłużyć się nawet do 120% wartości mieszkania lub domu, obecnie nie ma takiej możliwości.
Dziś
Wysokość wkładu własnego wynosi od 2017 roku 20% wartości nieruchomości. Można także skorzystać z niższego wkładu (na poziomie 10%) w przypadku skorzystania z ubezpieczenia dodatkowego odnośnie hipoteki. Wartość udzielonego kredytu na mieszkanie może wynieść 90% wartości nieruchomości. Pamiętajmy jednak, że im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu możemy otrzymać.
Inne formy wkładu własnego
Niektóre banki uznają alternatywne formy wkładu własnego, takie jak; pożyczka lub kredyt bankowy, zawyżenie wartości nieruchomości, IKE i IKZE, programy rządowe, inna nieruchomość. Takie narzędzia mogą znacznie pomóc obejść wymogi posiadania gotówki na wkład własny.
Pożyczka
Ostatnio duży zainteresowaniem cieszą się pożyczki online (bez BIK), chwilówki na raty i kredyty gotówkowe. Pieniądze szybko trafiają na konto pożyczkobiorcy, a pożyczkę może otrzymać każdy, kto posiada zdolność kredytową. Ważna jest jednak pozytywna historia kredytowa i terminowe spłacanie zadłużeń. Czasami deweloperzy oferują kupującemu pożyczkę na wkład własny.
Zawyżenie wartości nieruchomości
Zawyżenie wartości nieruchomości to dosyć czasochłonne rozwiązanie i dostępne jedynie na rynku wtórnym. Jeśli sprzedający sprzeda mieszkanie za niższą cenę, niż wartość rynkowa, wtedy bank może przyjąć różnicę jako wkład własny. Trzeba jednak zadbać o wycenę przez rzeczoznawcę i zgodę banku na operaty szacunkowe. Cena mieszkania zależy głównie od podobnych transakcji zawieranych na rynku nieruchomości.
IKE lub IKZE
Środki odłożone na kontach IKE lub IKZE także mogą stanowić wkład własny (jeśli bank wyrazi zgodę). Co ciekawe, nie jest konieczne wypłacanie zgromadzonych środków. To łatwe rozwiązanie dla każdego, kto zadbał o odkładanie oszczędności na okres emerytalny.
Programy rządowe
Program rządowy „Mieszkanie dla Młodych” został wyparty na rzecz programu „Mieszkanie Plus”. W jego ramach istnieją Indywidualne Konta Mieszkaniowe. Od 2019 roku takiego narzędzia mogą skorzystać osoby spełniające określone warunki. Z dopłat zazwyczaj korzystają osoby młode i rodziny z dziećmi, a także osoby znajdujące się w trudnej sytuacji życiowej.
Inna nieruchomość
Bank może dopuścić skorzystanie z zastawu w przypadku posiadania innego mieszkania lub działki (jeśli wartość mieszkania/działki przewyższa 10% lub 20% wymaganego wkładu własnego). Warto zauważyć, że nawet większą ilość nieruchomości można zabezpieczyć. Jednak nie każda instytucja bankowa jest skłonna się na takie rozwiązanie zgodzić.
Kto może się starać o przyznanie kredytu hipotecznego?
O kredyt hipoteczny może się starać osoba dorosła (po ukończeniu 18 roku życia) spełniająca określone warunki. Im starszy biorca kredytu, tym większe prawdopodobieństwo, że bank odmówi udzielenia kredytu. Osoby młode, w wieku około 20 – 30 lat są postrzegane przez bank jak najbardziej wiarygodne jeśli chodzi o spłacenie całości kredytu. Zazwyczaj okres kredytowania wynosi 20 – 30 lat, czasami nawet 35 lat. Kolejnym ważnym aspektem jest historia kredytowa klienta, którą można w każdym momencie sprawdzić w BIK (Biurze Informacji Kredytowej). Pamiętajmy, że bank zwraca uwagę także na wysokość zarobków i rodzaj posiadanej umowy o pracę. Ważne są ponadto inne spłacane pożyczki, ilość osób na utrzymaniu (żona, dzieci), limity karty kredytowej. Udzielając kredytu hipotecznego banki bardzo dokładnie analizują wszystkie informacje wpływające na ocenę zdolności kredytowej kredytobiorcy.
Jak wybrać bank?
Na koszty kredytu wpływa wiele czynników, między innymi; prowizje bankowe, okres kredytowania, czy opodatkowanie kredytu hipotecznego. Warto zwrócić uwagę na koszty związane z polisą na życie i ubezpieczeniem kredytu. Umowa z bankiem wiąże na wiele lat, dlatego trzeba poświęcić czas, aby poszukać najlepszej oferty. Wybór musi być rozsądny i dokładnie przemyślany, gdyż zakup mieszkania lub budowa domu to jeden z najistotniejszych etapów w życiu każdego człowieka.
Jak widać, kredyt hipoteczny bez wkładu własnego w dzisiejszych czasach jest niemożliwy do uzyskania. Warto zatem gromadzić systematycznie oszczędności, aby pokryć wymogi banku odnośnie zawierania umowy kredytowej. Kredyt hipoteczny może być udzielony na zakup nieruchomości (mieszkania, domu) lub budowę własnego domu. Jego wysokość zależy głównie od cen nieruchomości na rynku, wielkości mieszkania lub domu, jednak udzielony może zostać kredyt na kwotę maksymalnie 90% wartości nieruchomości. Jeśli nie posiadamy potrzebnej gotówki, możemy pomyśleć o zaciągnięciu pożyczki na kilka lat, jednak pamiętajmy, że to generuje kolejne zobowiązania. Dokładne przeanalizowanie własnych możliwości pozwoli uniknąć w przyszłości kłopotów związanych ze spłacaniem rat kredytowych. To decyzja na wiele lat, dlatego podchodźmy do niej rozsądnie.
